农保档次不是越高越好！农民朋友看清这3点，老了养老金翻倍

村头的老槐树下，李叔蹲在地上掰着手指头愁：“今年农保又能选档次了，500 元、2000 元、5000 元三档，选最高的怕手头紧，选最低的又怕老了钱不够。”

这话戳中了不少人的心事。农保（城乡居民养老保险）确实要选档次缴，但真不是越贵越好。今天用大白话讲清楚，选对档次不用多花钱，老了养老金还能往上涨。

一、先亮政策依据：选档次有规矩，不是瞎选（附来源）

农保选档次不是 “想交多少交多少”，国家和地方都有明确规矩，咱得先弄明白：

国家层面：2014 年国务院《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8 号，来源：中国政府网）规定，个人缴费设多个档次，地方政府给补贴，多缴多补但有上限；地方执行：各地档次和补贴不一样，比如某县 2025 年标准（来源：澎湃新闻 2025 年 11 月报道）：100 元档补 30 元、500 元档补 60 元、1000 元档补 80 元、5000 元档补 200 元；上海特殊政策（来源：银龄社保小课堂 2025 年 8 月报道）：除基础养老金 1555 元 / 月，缴满 15 年后每多缴 1 年，每月再补 20 元 “年限养老金”。

政策时效：2025 年各地缴费档次和补贴标准已公布，有效期至 2026 年调整前；

地域缺口：目前搜索到上海、部分县域数据，其他地区需查当地人社局官网或村部通知，比如云南、河南等地补贴可能略低，但规则一致。

二、核心 3 点：为啥高档次不一定划算？（政策 + 好处 + 顾虑 + 案例）

第一点：“长缴” 比 “多缴” 更划算，年限够了养老金自然涨

政策说清楚

国家规定：

缴满 15 年才能领养老金，缴满后可继续缴；多数地方对缴满 15 年以上的，基础养老金每月多给 5-20 元，比如上海每多缴 1 年补 20 元。

好处讲实在

比如你 45 岁开始缴，选 1000 元档缴 20 年，比选 5000 元档缴 15 年：

总缴费少花：5000×15 - 1000×20 = 55000 元；每月养老金可能更高（算上年限补贴），还能少担经济压力。

顾虑主动解

“手头紧，先选低档次会不会亏？”

不亏！农保档次每年能改，今年选 500 元，明年赚钱了能改 2000 元，缴费记录累计算，不会清零。

案例贴地气

隔壁村王大爷，2015 年选 500 元档开始缴，2020 年改成 1000 元档，今年 60 岁满缴 20 年。

按县里标准算（基础养老金 180 元 / 月）：

个人账户养老金 =（500×5 + 1000×15 + 60×5 + 80×15）÷139 ≈ 142 元；

年限补贴（多缴 5 年）= 10 元 / 月；

每月总领：180 + 142 + 10 = 332 元，够买米面油，不用跟孩子要。

第二点：补贴有 “门道”，不是缴得多补得比例高

政策说清楚

补贴随档次涨但有上限，比如 500 元档补 60 元（补贴比例 12%），5000 元档补 200 元（补贴比例 4%）；困难群体有代缴：低保、重残人员选 100 元档，政府全代缴，自己不用花钱。

好处讲实在

选中等档次最划算：比如 1000 元档，每年多缴 500 元，比 500 元档多补 20 元，15 年多领补贴 3000 元，个人账户还能多存 7500 元，老了每月多领 80 多元。

顾虑主动解

“选高档次补贴比例低，是不是不划算？”

对普通农民来说是这样。除非你手头宽裕，想给养老多留钱，否则中等档次性价比最高。

案例贴地气

表哥 2018 年跟风选 5000 元档，缴了 3 年实在压力大，改成 1000 元档。

他算过账：前 3 年多缴（5000-1000）×3=12000 元，多拿补贴（200-80）×3=360 元，相当于多花 11640 元，老了每月才多领 83 元，要 11 年才能回本。

第三点：基础养老金是 “大头”，选档次要结合当地标准

政策说清楚

养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金：

基础养老金：政府给的，各地不一样，全国平均不到 200 元 / 月，上海高达 1555 元 / 月；个人账户养老金：自己缴的钱 + 补贴，除以 139 个月。

好处讲实在

如果当地基础养老金低（比如 150 元 / 月），选中等档次多缴点，能拉高个人账户养老金；如果基础养老金高（比如上海），选低档次缴满年限，养老金也能过千。

顾虑主动解

“基础养老金会变吗？怕现在缴了将来不涨。”

放心！国家每年会调整基础养老金，比如 2024 年全国平均涨了 10 元 / 月，以后只会越来越高。

案例贴地气

上海的老张，选 800 元档缴 20 年（来源：上观新闻 2025 年案例）：

个人账户养老金 =（800+60）×20÷139≈123 元；

基础养老金 = 1555 元；

年限补贴（多缴 5 年）=100 元；

每月总领 1555+123+100=1778 元，比很多打工的退休金还高。

三、总结：选档次的实在建议，这样选不亏

核心就一句话：“年限缴够、档次适中、逐年递增”，不贪高档次，也别缴太低。

给你 2 个具体动作：

明天去村部找会计，查咱县的 “档次补贴表”，重点看 1000-2000 元档的补贴；按年龄选方案：45 岁以下先选 500-1000 元档，50 岁以上选 1000-2000 元档，确保缴满 15 年。

最后想问大伙：你家今年农保选的哪个档次？缴了几年了？评论区说说，咱一起算算老了能领多少！

（注：文档部分内容可能由 AI 生成）