延迟退休落地了丨75后咋选退龄丨账本与身体谁说了算
35.4这个数字，我反复在计算器上按，像盯着比分牌最后那一格。
2025年1月1日，延迟退休正式开赛，规则一句话够用：男职工、女干部每4个月往后挪1个月，女职工每2个月挪1个月。
重要不？
像被通知必须打完加时。
有人欢呼，有人捂腿。
我更关心另一件小事：1975年9月出生的她，被轻轻推了5个月，这5个月，是捡到，还是亏到？
先不讲道理，先讲画面。
群里一位老同事扔过来体检单，血压箭头直冲云霄，还打趣“我这状态，延到九十也是首发”。
另一位发来工资条，让我帮他算“延5个月能多多少”。
我把纸拉近，灯光晃了一下，像在看战术板。
基础养老金这块，地区计发基数按7000，缴费系数0.6，工龄从30年往上抬到30.4，月增差不多22.4元。
个账这边更直观：账户6万元，50岁计发月数195；延5个月，表上走到193。
再算这五个月的缴费，若按4500基数、8%入账，多1800。
个账养老金从约307爬到320，净增13。
两边加一加，35.4。
数字冷，但不会骗人。
停一下，别急着点赞。
换个身份，气氛直接变了。
企业在岗，个人出8%，延五个月，你有工资、有社保，未来每月多35.4，稳稳的。
灵活就业就不一样了，你自己扛20%，五个月缴4500；还少领五个月养老金，按3000/月，15000。
两笔接近2万，换回来每月+35.4。
我把回本时间一算，五百多个月。
朋友沉默半分钟，只挤出一句：“这不是投资，这是耐力赛。”
插个小镜头。
我路过一家厂房，门口晒太阳的老师傅笑得特稳，说“这五个月我愿意干，班里刚换设备，这会儿工资高”。
他不提“高基数权重”这种术语，他只知道现在值。
菜市场那边的阿姨扛着一框菜，嘀咕“早点领，我女儿要学费，儿子还房贷”。
她也没算IRR，她就算晚上能睡个好觉。
这俩答案都好，放在各自的生活里都合身。
把镜头拉回赛场。
延迟退休这套，像移动的越位线，75后得看自己站哪。
弹性提前最多3年，很“贴心”，也很锋利。
女职工从50往55挪，53到55这段，门缝更窄，想照旧退出场，没那么痛快。
男职工从60刷到63，女干部从55滚到58，2025—2039，节奏就是这么慢慢抬起。
你看着它像没什么，可真跑起来，呼吸会变。
我挑三块硬骨头咬一咬。
第一块是计发月数，年龄每往后一步，表上的月数往下减一点，同样本金分到更少月，单月提高；再叠上延迟期继续缴的本金累积，是双向推。
第二块是缴费结构，企业在岗和灵活就业不是一个道上的人，前者像骑公路车，顺风；后者是背沙袋爬坡，每一步都算喘气。
第三块是健康和工作稳定度，体检单右下角的小字、领导口头的承诺、你最后一年的绩效，都是隐形权重。
历史也能提供点参照。
十年前大家说“还早”；五年前开始有人念叨“来不及了”；现在问得最多是“怎么选”。
这不是情绪波动，这是信息量在长大。
再往深里看，延迟退休的社会底色很现实：人口老龄化、抚养比、社保统筹。
关乎国家账，也关乎你的小账。
这两本账，并不总是同方向。
你要学会在夹缝里找空间，这事没导师，只有草地上的脚感。
再把那位1975年9月的她拎出来。
企业在岗，岗位稳，延五个月，她拿着工资，未来每月多35.4，顺着规则走，心里不慌。
灵活就业，孩子补课、父母看病，她把那两万算成“现在的空气”，不是数学题，是呼吸题。
她选不延，我理解；她若说延到底，我也会提醒，别把身体当无底洞。
判断有对错吗？
少点道德绑架，多点台账，答案会自己长出来。
舆论这事也得说两句。
有人爱把延迟退休和“再就业歧视”绑在一起，情绪很满。
我看更像双向拉扯：单位愿不愿意用你，取决于你有没有“当下的价值”；你愿不愿意延，取决于你还能不能“撑住的身子骨”。
说起来复杂，落在地上，就是你这几个月的工资单、KPI和那点小小的成就感。
网友像放大镜，专盯别人家的芝麻，自己家那颗大西瓜在角落里闷出汁。
我还是扔一个“战术板”，简陋但好使。
四个问题，你自己写在纸上：你现在的缴费基数在本地哪个分位？
单位替你扛了多少？
你的连续缴费年限过门槛没？
你的健康和家庭负担给几分？
这四条，能决定七成。
剩下三成，是你的偏好：你要“当下回血”还是“账户加法”。
别在脑子里过招，写出来，贴冰箱上，第二天再看一眼，答案会更清楚。
写到这里我想起一个冷数据：延五个月月增35.4，按领取30年，名义多一万两千多。
听起来不刺激，但也不是零头。
问题是你能不能安心等这三十年，你的职业有没有最后一波高峰，你有没有把“弹性提前”当作缓冲带。
策略，永远和人绑在一起，不跟人谈，就只剩表格。
你看，这事像一场客场比赛，草皮有点硬，风也不小。
有人要稳住阵地，有人想偷个反击。
我不打鸡血，也不泼冷水。
我只想问：你是想现在多睡一个好觉，还是未来每个月多35.4？
把答案写在评论区，别怕犯错，我们一起算。
顺便说一句，我这边还有一支备用计算器，按键不灵敏，但按下去，声音很脆。
你要不要试一试？
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